轻症责任的大BUG——从星满意和健康保说起（10月第三周）
10月11日复星星满意重大疾病保险上线，10月20日昆仑健康保重大疾病保险上线。这两款都是不错的产品，性价比也为前列，小獭也十分喜欢。但是，发现了一处不得不提的问题，并且，是一个BUG级别的问题。
补充说明，小獭本人非医学相关专业出身，轻症责任部分最终汇总得到了资深核保老师的助力，在此表示感谢。
本篇分为以下2部分：
1.围绕轻症责任——复星星满意与昆仑健康保的简要介绍
2.相关性轻症责任举例
围绕轻症责任—复星星满意与昆仑健康保的简要介绍
1复星保德信星满意重大疾病保险保险责任：
重大疾病种（5组），至多赔付5次，每次保额递增10%，自%至%。
轻症40种不分组，至多赔付3次，赔付比例递增，为保额的20%、30%、40%。
身故、疾病终末期、被保险人轻症重疾豁免责任。
2昆仑健康保重大疾病保障计划保险责任：
重大疾病80种。
轻症50种不分组，至多赔付3次，每次30%。
含轻症的纯重疾无身故责任。
相关性轻症责任举例
大家知道轻症责任没有统一的标准规范，不同公司的限制也是不相同的。但上述几乎同时上市的两款产品可以说是代表了两个阵营。我们先看一下典型的轻症描述。
1复星保德信星满意重大疾病保险视力严重受损：
指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，并满足下列全部条件：
（一）双眼中较好眼矫正视力低于0.1（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
（二）视野半径小于20度。
申请理赔时，须提供理赔当时的视力严重受受损诊断及检查证据。
在0周岁至3周岁的保险单周年日期间，被保险人初患视力严重受损除外。
2昆仑健康保重大疾病保障计划视力严重受损：
指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，虽然未达到主险合同重大疾病“双目失明”的给付标准，但满足下列条件之一：
（一）略，同星满意。
（二）略，同星满意。
被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。
本公司对“视力严重受损”“单目失明”和“角膜移植”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，其他两项轻症疾病保险责任同时终止。
注意上述加粗部分。两者的关键差距是相关性疾病是否进行限制(请忽略全部条件和部分条件)。
从案例上来看，可能实现先达到“单目失明”标准，再对另一眼进行角膜移植手术（达到“角膜移植”标准），而后进展到“视力严重受损”标准。就是说，同样部位或器官的理赔（不局限于是否为同一原因），可能造成2-3次轻症理赔，甚至再行赔付一次重疾（达到“双目失明”标准）。
对上述两款产品来说，可能就存在仅赔付一次轻症和赔付多次轻症上的绝对差异！对客户与保险公司均有一定的影响。可以说，加入限制对保险公司做到了更好的风险控制，但在客户角度上优劣仍存争议。
以上仅为案例，小獭回看以往重疾险，发现此为一种“阵营”形式的存在。
对泰康百分百、华夏常青树、弘康轻症B款、复星星满意等这类产品是未经限制的；对复星康乐e生C款，昆仑健康保这类产品是经过限制的，且各公司限制程度不一。
而随着轻症不分组病种的增加，相关性轻症的赔付效应逐渐显现。小獭经核保老师指点，也整理了目前存在的可能影响轻症相关性理赔的主要清单：
1.微创颅脑手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
2.视力严重损害，单眼失明，角膜移植，糖尿病视网膜晚期增生性病变
3.听力严重受损，单耳失聪，人工耳蜗植入术
4.冠状动脉介入手术（非开胸手术），微创冠状动脉搭桥术，不典型急性心肌梗塞，激光心肌血运重建术
5.单个肢体缺失，糖尿病导致单足切除
6.肝硬化失代偿早期，病毒性肝炎导致的肝硬化，慢性肝功能衰竭
7.慢性肾功能障碍，糖尿病肾病
8.特定面积III度烧伤，轻度面部烧伤，面部重建手术
病种增多并且未分组（或未分至同一组）的轻症产品，购买时还请加以注意~
最后一句，唐僧保的新定寿上线了，堪称目前业内最好的定寿，不过大家都会写~小獭11月康复归来再写一篇哦~希望有更多的好产品出来~
小獭推荐~无推广链接！下一篇11月初更新~！
好险周周荐好险周周荐，好险周周见！
每周，小獭在此等候
眼痛的小獭可能不是BUG，而是险企有意的？
